Jak postupovat při výběru hypotéky a na co si dávat pozor

Ti, kteří doufají, že si pořídí novou nemovitost na hypotéku, mohou být trošku v šoku – hypoteční možnosti jsou obrovské a mohou se zpočátku zdát trochu ohromující. Klíčem k co nejlepšímu řešení vaší hypotéky, což většinou znamená nejrozumnější i nejlevnější variantu, je být vyzbrojen co nejvíce informacemi.

Zajištěné hypotéky jsou také obrovským faktorem, zda bude vaše nabídka na nový domov přijata. Níže si můžete přečíst některé rady a tipy při výběru hypotéky.

O čem musíte přemýšlet, než požádáte o první hypotéku

Jsou vaše finance pod kontrolou? A kolik si můžete dovolit za vklad? Chcete-li získat co nejlepší řešení, musíte se ujistit, že jsou vaše peníze v pořádku. Čím lepší je váš úvěrový rating a větší váš vklad, tím více možností budete mít při hledání dobré hypotéky.

Vaším prvním krokem by mělo být provedení jednoduchého úvěrového vyhledávání a použití hypoteční kalkulačky, to vám umožní vidět, co věřitelé budou hledat, když budou zvažovat vaše možnosti.

Hypoteční banky provádějí přísnější kontroly dlužníků. Revize hypotečního trhu ohledně finančního chování na trhu úvěrů na bydlení nastala po finanční krizi.

To znamená, že musíte zvážit své nezbytné výdaje, kromě příjmu a zodpovědět otázky o svých výdajích. Hypoteční věřitel se podívá na rozdíl mezi tím, co musíte každý měsíc utratit, a tím, jaké máte veškeré příjmy – a poté z toho udělá své výpočty.

Očekávejte proto, že budete dotázáni na obvyklé výdaje na věci, jako je uživení rodiny, péče o děti, půjčky na auta, vaše účty za energii a dokonce i smlouva na mobilní telefon nebo tělocvičnu. Hypoteční banky nyní posoudí nejen dostupnost hypotéky, ale také se budou muset vypořádat s tím, co se stane v budoucnu, a se zátěžovým testem pro zvýšení teoretické úrokové sazby.

Nebude stačit jen vyprávět věřiteli nebo poradci o těchto věcech, budete muset poskytnout i doklady o pravidelných výdajích.

Takže dříve, než se ucházíte o hypotéku, dejte všechny své finance do pořádku, zajistěte veškeré doklady, které potřebujete, a mějte po ruce podrobnosti a čísla o věcech, jako jsou příjmy a výdaje.

Náklady na nákup

Pamatujte, že spolu se získáním hypotéky přicházejí skutečné náklady na nákup. Poplatky jsou vysoké a mohou způsobit, že vaše úspory se kvůli tomu velmi ztenčí a ovlivní to, kolik si můžete dovolit.

Pokud zjistíte, že byste se koupí domu nadměrně zatížili, může být lepší počkat několik měsíců nebo let, než vyřešíte své finance a začnete tento skok.

Jak velký je váš vklad?

Jediným největším faktorem, pokud jde o to, jaké RPSN (roční procento sazby nákladů) můžete v dnešní době získat, je velikost vašeho vkladu – tzn. jak je velké procento z hodnoty nemovitosti, kterou můžete složit na počátku.

Referenční hodnota je 25 procent, pokud ji máte, budete se blížit nejlepším kurzům, i když pro absolutně nejlevnější nabídku budete stále potřebovat 40 procent.

Obnovená důvěra v trh s nemovitostmi a podpora hypotečních úvěrů ze strany vlády dramaticky zlepšila sazby pro ty s menšími vklady. Nyní je mnohem snazší získat úvěr na bydlení s vkladem 15 %, 10 %, nebo dokonce 5 %.

Pamatujte také, že vlastnictví domu nese náklady, které při pronájmu nevznikají. Budete muset počítat s rozpočtem na údržbu svého majetku a rozvětvení financí na další náležitosti, jako je například pojištění budov.

Také uzavření pojištění hypotéky je dodatečný náklad a je vždy výhodné využít více finančních služeb složených dohromady.

Jak získat pro vás ten pravý hypoteční obchod

Existují stovky, ne-li tisíce možností. Takže stejně jako děláte svůj vlastní výzkum, je to určitě příležitost k vyhledání znaleckého posudku. Můžete si také prohlédnout nejlepší nabídky hypoték, které jsou v současné době na trhu. Měli byste též mluvit s hypotečním makléřem.

Neexistuje žádná povinnost řídit se jejich doporučením, a tak nemusíte využít nabídky zprostředkování hypotéky od daného makléře, ale pokud si vyberete dobrého, měl by být schopen vám vysvětlit možnosti a pomoci vám najít nejlepší nabídku. Jděte za tím, kdo nabízí rady z celého trhu.

Sazby

Standardní variabilní sazby jsou stanoveny věřiteli a každý věřitel má svou vlastní. Obvykle jsou ovlivněny základní sazbou, ale mohou se nezávisle měnit a značně lišit. Banky a stavební spořitelny jsou zvyklé široce nabízet hypotéky stanovené na jejich variabilních sazbách.

S pevnou neboli fixní sazbou bude vaše úroková sazba, a tedy platby nastaveny na určité časové období. Mohly by to být dva, tři roky nebo pět, nebo dokonce až 10 let. Sazba, kterou zaplatíte, se během této doby nezmění, ale po dokončení se vrátí zpět ke standardní variabilní sazbě pro věřitele. To je často vhodná doba k hledání lepší nabídky.